お金の話 家づくりの教科書

【家が欲しいけどお金がない】マイホームを手に入れるために今すぐすべきこと

投稿日:

家が欲しいけど、お金がないから・・・

こんな理由で家を買うことを諦めて賃貸暮らしを続けていませんか?

  • だってほんとにお金がないし
  • こんな状況でローンを抱えるのは不安だし
  • 月々いくらくらい払うのか見当もつかないし
  • そもそも家って現金がないと買えないんでしょ?
  • 賃貸じゃなくて持ち家にするメリットって何?

こんなお悩みや疑問を一つ一つ解決していきます。

\住宅ローンを借りられるか調べてみる/

 

家が欲しいけどお金がないって人は、まず家の購入費用がどのくらい必要か知ろう

家を購入するには大きく分けて4パターンあります。

  • 新築の建て売りを買う
  • 中古住宅を買う
  • 注文住宅を建てる
  • 競売物件を購入する

2018年度の住宅金融支援機構フラット35利用者調査をもとに、ひとつずつどのくらいのお金が必要か見ていきましょう。

 

新築の建て売りを買う

建て売り(戸建)購入価格は全国平均で3,442万円。

下の図を見るとわかる通り、首都圏とそのほかの地域には1,000万円以上の差があるので、首都圏がグッと平均値を押し上げているようです。

一方、マンションの新築は全国平均で3,442万円。

こちらも首都圏が圧倒的に高額になっていますが戸建に比べて年々増加しているのがはっきりわかります。

引用:住宅金融支援機構フラット35利用者調査

中古住宅を買う

全国平均は2,473万円。

建て売り戸建と比べると969万円ダウンです。

中古住宅を購入する人はここからさらにリフォームをする人もいます。

2015年の住宅市場動向調査によると、中古住宅購入後のリフォーム資金は三大都市圏で平均241万円だそうです。

引用:住宅金融支援機構フラット35利用者調査

 

注文住宅を建てる

建物の建築費用のみの場合、首都圏で3,694万円、その他地域では3,228万円。

さらに土地取得費用が含まれると、首都圏で4,775万円、その他地域では3,762万円

その差は首都圏で1,081万円、その他地域では534万円です。

首都圏の土地の高さがよくわかりますね。


引用:住宅金融支援機構フラット35利用者調査

 

手持ち資金額(頭金)はどのくらい必要?

頭金は物件価格の10%を目安に用意するといいと言われています。

実際みんなはどのくらい用意しているのか、フラット35利用者調査の結果をまとめました。

中古住宅購入者の手持ち資金額が全地域共通で一番低いようです。

リフォーム費用を手元に残しておきたい、ということも関係があるのかもしれません。

 

出典:住宅金融支援機構フラット35利用者調査

 

家が欲しいけどお金がないっていう人にありがちな不安とは?

2015年住宅市場動向調査におもしろい調査があったので載せてみます。

質問は『金融機関に希望額満額の融資を断られたことがありますか?』という内容です。

10.5%の人は減額をすれば貸せるよと言われたと答えています。

住宅ローンの審査は、貸すか貸さないか、の二択ではないんですね。

参考:政府統計の総合窓口

また、この調査では希望の融資額満額を断られた理由についても尋ねています。

断られた理由の多いものから順番に

  1. 年収
  2. 年齢
  3. 他の債務の状況と返済履歴

となっています。

また、業種や勤務先の規模、勤務形態よりも勤続年数のほうがグンと多いという結果になっています。

参考:政府統計の総合窓口

自分の年収で借りられるのか不安

希望融資額の借り入れを断られた理由として一番多かったのは年収でした。

確かに、年収が低いから借りられないかもと心配している人は多そう。

例えば、先ほど書いたように中古住宅の全国平均購入金額2,473万円を借りるとしたら、どのくらいの年収が必要なのでしょうか?

年収による借入金額の目安をご紹介します。

参考:フラット35ローンシュミレーション

上の図でいうと、2,473万円の中古住宅の購入金を住宅ローンで借りるとすると、年収300万円ほど必要ということになります。

住宅ローンは奥さんと旦那さんとの合算でも大丈夫ですよ。

 

月々ちゃんと支払っていけるか不安

住宅ローンが借りられるとしても、月々どのくらいの支払いになるのか不安な人も多いかと思います。

フラット35利用者調査の『住宅別月々の返済予定額』の結果をまとめてみました。

出典:住宅金融支援機構フラット35利用者調査

全国平均で見ると、中古住宅が一番低く74,600円。

反対に一番高いのが土地付き注文住宅で113,300円です。

月々の支払いは、現在の家賃と比べて考えるようにしましょう。

今よりも減らしたいか、もう少し払えるか、と考えてみるといいですよ。

月々の返済額による借入金額の目安をご紹介します。

(返済期間35年 金利1.54% 元利均等返済で計算)

実際はネット銀行を中心にもっと金利の安い商品がたくさんあるので、月々の返済額をもっと抑えることができると思います。

 

\60銀行データからシュミレーション/

 

正社員ではないけど借りられるのか不安

非正規雇用の雇用形態は大きく分けて3種類あります。

  • 契約社員
  • 派遣社員
  • パート・アルバイト

この中ではパート・アルバイトがいちばん審査の通過が難しく、次に派遣社員、最後に契約社員となります。

都市銀行や店舗販売をメインとしているような銀行は非正規雇用の場合は審査が厳しいかもしれません。

フラット35やネット銀行で事前審査をすることをおすすめします。

審査を通過しやすくするためにすること

  • 自己資金をできるだけ多くする
  • 派遣社員は勤続年数3年以上
  • 契約社員は勤続年数1年以上
  • 借入希望額を減らす
  • 他の借り入れは返済しておく

 

預金がないから頭金が出せない

住宅ローンでは通常建物の購入費用のための借り入れなので、契約に関わる諸費用や税金や登記費用などは住宅ローンから賄うことができません。

けれど最近では、そのような諸費用や引っ越し費用まで融資対象とするいわゆる『フルローン』を組める銀行が出てきました。

なので、頭金がないから絶対に住宅ローンを組めない、というわけではありません。

フルローンの場合は資金計画を綿密に!

 

他に借金があるから借りられるのか不安

もちろん、借金がないほうが審査には有利になります。

本審査の時には車のローンやクレジットカードのキャッシュローンなどの返済は必須だとも言われています。

ただ、借金があるからと言って絶対に借りられない、というわけではなさそうです。

極端な言い方をすると、借金があったとしても住宅ローンが問題なく返せるだけの収入があればOKというケースもあります。

とはいえ、やっぱりできるだけ借金は完済してから審査に臨むべき!

 

家が欲しいけどお金がないとあきらめる前に、家を買うメリットを知っておこう

住宅ローン控除で税金が戻ってくる

住宅ローンを使って家を買い一定の条件をクリアしていれば、住宅ローンの残高に応じた額の税金が控除されます。

しかも10年間も控除されます!

住宅ローン控除だけでなく、ほかにも税金が軽減されたり給付金がもらえる制度があります。

  • 住まい給付金
  • 固定資産税・都市計画税の軽減措置
  • 不動産取得税の軽減措置
  • 登録免許税の軽減措置
  • 長期優良住宅の優遇措置

など。

ほかにも自治体によって個別に補助が出るケースがあるので、ぜひ確認してみてください。

 

資産になる

賃貸住宅の場合、家賃をどんなに払い続けていても住宅が自分のものになることはありません。

その点、持ち家の場合は自分の名義の資産になります。

住宅ローンを完済した後は、人に貸して家賃を得ることもできちゃいます。

 

社会的な信用度が増す

家を持っているということは、『保証会社からお墨付けをもらって銀行から住宅ローンを借りられる人』という社会的な信用力が増すことになります。

例えば持ち家があれば、それを担保にしてお金を借りることもできます。

クレジットカードなどを作るときも、賃貸か持ち家かを記入する欄がありますよね。

 

団体信用生命保険に入ることができる

住宅ローンの返済中に、ローン契約者が死亡したり高度障害状態になってしまったときに、ローンの残債を代わりに払ってもらうという保険です。

ほとんどの場合、住宅ローン契約の条件にこの団体信用生命保険の加入が含まれています。

名前の通り生命保険の代わりだから、加入後保険の見直しをする人もたくさんいます。

 

老後の住宅費の負担が軽くなる

住宅ローンを完済してしまえば、老後の住宅費の負担はグッと軽くなります。

最近は老後に家を売って、小さなマンションや老人ホームに入居する人も多いようです。

住宅費の負担が減れば、旅行や趣味などほかのことにお金を回すことができますね。

 

自由に家に手を加えられる

壁紙を変えたり、棚を作り付けたり、賃貸ではなかなか難しいことでも持ち家なら何の問題もありません。

また、最近の新築ならば住宅自体の質も賃貸物件よりもいいといえるでしょう。

また、家族のライフサイクルの変化によって増改築やリフォームすることも可能です。

 

仕事や生活に対するモチベーションが上がる

住宅金融支援機構の2019年度民間住宅ローン貸出動向調査に興味深い調査結果があったのでまとめてみました。

出典:民間住宅ローン貸出動向調査

これは、住宅ローンを組むときに設定した期間実際に完済した期間を比べた表です。

26年以上30年以下のローンを組む人が全体の39.7%と一番高くなっています。

ですが実際に完済した期間を見てみると11年以上15年以下が一番多く、なんと全体の41.4%にも及んでいます。

31年以上35年以下の人が1.2%なんて驚き!

繰り上げ返済をして契約時の貸出期間よりも短い期間で返済している人が多いことがわかります。

早く返済できるように、仕事を頑張ったり、節約や資産運用などに工夫をする人が多いのではないでしょうか?

 

家が欲しいんだったらお金がないなんて言ってないで、やれることやろう

使わないクレジットカードは解約しよう

リボ払いや分割払い、キャッシングをしている人はこれも借金の一部と判断されます。

これらを完済して、使わないカードは解約してしまいましょう。

携帯電話の本体分割も要注意です。

もしも払えるようならば、残債を完済してしまいましょう。

 

カード、家賃、公共料金、税金などの支払い延滞をしない

住宅ローンの審査を受けると決めたらこれらの延滞は絶対にしないよう気を付けましょう。

信用情報に傷がつかないよう、細心の注意を払ってください。

 

より多くの銀行で事前審査をしてもらう

最近はどの銀行でもインターネットで事前審査を受け付けています。

ローン通過の不安がある人は、より多くの銀行で事前審査してもらうことによって審査通過の確立を上げることができます。

その際にはまとめて事前審査の申し込みができる住宅ローン一括審査申込サービスがおすすめです。

借り入れ可能な銀行を探すだけでなく、少しでも金利が低く条件の良い銀行を見つけるためにもまとめて比較してみましょう。

金利が安い今のうちに、住宅ローンを組んで夢のマイホームを手に入れましょう!

 

\悩んでる時間がもったいない!/

 

 







人気記事一覧

1

プロパンガスの料金が高すぎる!! もうだいぶ前からずっと気にはなっていたんです。 現実と向き合うのが恐ろしすぎて長らく見て見ぬふりをしていたのですが、そろそろ毎月のプロパンガス料金が2万円を越してしま ...

2

売れるか売れないかわからない不用品の買取、まだ店頭で査定してもらってます? きれいに保存して、いつまでメルカリで売れるの待ってます? 不用品のために自宅を占領されるくらいなら、賢く買取してもらったほう ...

3

先日、私と子供たち4人で家じゅうの片付けをすることにしました。 子供たちには子供部屋のおもちゃスペースや本棚、そして勉強机の中をお願いしました。 私は家族全員の洋服の見直しから、納戸やシュークロークを ...

4

我が家の小学生の子供たちは、以前の記事にも書いたようにリビング学習をしています。 >>我が家の失敗ポイント 集中できないリビング学習について考える 上の子が5年生、下の子が4年生になりましたが一向に子 ...

5

とうとう、買ってしまった。 ここ数年、夏が来るたびに悩んでいたんです。 INTEXのすごく大きいフレームプール。 コストコにあるアレです。 あのだたっぴろいコストコの店内でさえ、すっごく大きくて存在感 ...

6

家を建てるときに、よく考えもせずに浴室乾燥機をいらないと判断した当時の自分が憎らしいです・・・。 新築して6年目になります。 やっぱり付けとけばよかった!! と思うことが多々ありました。 とは言え、総 ...

7

これはひょっとすると、 すごくナイスなアイディアだったかもしれない・・・ 以前、我が家のダメダメリビング学習の起死回生を図るため、 とっておきアイテム!! 『コクヨの学校生徒用デスク・椅子セット』を ...

8

こんなはずじゃなかった!!我が家のホスクリーン失敗エピソード 数ある我が家の家づくり失敗エピソードの中でも『やっちゃったな賞』上位にランクインのホスクリーン。 我が家のホスクリーン、ここが失敗 取り外 ...

9

前回までの記事で片付けられない子供を片付け上手にするための 親の心得と片付けルール 収納方法とおすすめの収納グッズ をご紹介してきました。 関連記事 片付けられない子供を片付け上手にする心得と片付けル ...

-お金の話, 家づくりの教科書

Copyright© くらし考案 , 2020 All Rights Reserved.